¿A QUÉ NOS REFERIMOS CUANDO HABLAMOS DE UNA CUENTA CORRIENTE INDISTINTA?
Una cuenta bancaria indistinta es aquella en la que los titulares de la misma -siendo dos o más- pueden disponer de los saldos de forma solidaria, es decir, cualquiera de los titulares puede proceder a retirar dinero de la cuenta sin necesidad de autorización por parte del resto. SON CUENTAS BANCARIAS CON MÚLTIPLES TITULARES QUE SE ENCUENTRAN, CADA UNO DE ELLOS, AUTORIZADOS A DISPONER DEL SALDO QUE FIGURE EN LA CUENTA, SIN NINGÚN TIPO DE LÍMITE, pudiendo realizar todo tipo de operativas desde domiciliaciones hasta traspasos o emisión de cheques.
¿EN QUÉ SE DISTINGUEN LAS CUENTAS CORRIENTES INDISTINTAS Y LAS CONJUNTAS?
Como hemos referido, las cuentas corrientes indistintas son aquellas en las que cualquier titular de la cuenta puede disponer de los fondos de la misma sin que sea necesario ningún tipo de autorización del resto de cotitulares; mientras que las cuentas corrientes conjuntas son aquellas en las que, para efectuar cualquier movimiento, se necesita la autorización expresa de todos los cotitulares. EN LAS CUENTAS CORRIENTES INDISTINTAS LOS COTITULARES ACTÚAN DE FORMA SOLIDARIA Y EN LAS CUENTAS CORRIENTES CONJUNTAS LOS TITULARES ACTÚAN DE FORMA MANCOMUNADA.
¿QUÉ VENTAJAS TIENE UNA CUENTA BANCARIA INDISTINTA?
Actualmente, las cuentas indistintas SON MUY COMUNES y mediante su uso se suele gestionar la economía de la práctica totalidad de los hogares, así como de múltiples sociedades, SIENDO SU PRINCIPAL VENTAJA LA AGILIDAD QUE PROPORCIONAN PARA PODER DISPONER DE LOS FONDOS DE LA CUENTA.
ES MUY PROBABLE QUE NO TE HAYAS PARADO A PENSARLO NUNCA PERO SEAS COTITULAR DE UNA CUENTA INDISTINTA, mediante la que gestiones aquellos datos que se generan en tu día a día.
¿QUÉ PROBLEMAS PUEDE PLANTEAR UNA CUENTA BANCARIA INDISTINTA?
Las cuentas corrientes indistintas pueden generar diversos problemas, tanto a sus cotitulares como a la entidad bancaria, ya que:
- Al tratarse de cuentas corrientes solidarias, todos los titulares asumen responsabilidad solidaria sobre los fondos de la misma. Si se producen saldos deudores en la cuenta corriente indistinta, estos pueden ser exigidos a cualquiera de subtitulares para su reembolso,
- Pueden plantearse conflictos por los herederos de uno de los titulares tras su fallecimiento,
- Pueden plantearse conflictos entre los propios titulares, como puede ocurrir en caso de separación matrimonial
- E incluso pueden surgir problemas con la entidad Bancaria encargada de la cuenta, especialmente cuando la cuenta bancaria se creó con un objeto que ya no existe y por parte de sus cotitulares se quieren eludir responsabilidades.
ÚNICAMENTE SE DEBERÁ PROCEDER A ABRIR UNA CUENTA BANCARIA INDISTINTA EXCEPTO A QUE EXISTA CON EL RESTO DE TITULARES UNA RELACIÓN DE CONFIANZA MUY FUERTE Y CON PLENO CONOCIMIENTO DE LAS RESPONSABILIDADES ASUMIDAS.
ALTERNATIVAS A LA CUENTA CORRIENTE INDISTINTA
La existencia de una cuenta corriente con múltiples titulares en donde cada uno de ellos puede operar por cuenta propia no es siempre la mejor solución, ya que puede llevar a que resulte muy difícil el control de los gastos asumidos.
PARA EVITAR LOS INCONVENIENTES QUE PUEDE GENERAR UNA CUENTA BANCARIA INDISTINTA, PROPONEMOS DOS ALTENATIVAS que, a nuestro parecer, resultan mucho más ventajosas para los titulares de la cuenta corriente:
- LA CUENTA CORRIENTE MIXTA, que es aquella en la que se combinan elementos de la cuenta bancaria indistinta (solidaria) con la cuenta bancaria conjunta (mancomunada), y en las que se pueden establecer determinadas operaciones para las que sea necesaria la firma de todos los titulares, aportando rapidez en disponibilidad de fondos y mayor seguridad en el control de gastos.
- EL NOMBRAMIENTO POR PARTE DEL TITULAR-ÚNICO- DE LA CUENTA CORRIENTE UN AUTORIZADO que tendrá permiso para poder efectuar ciertas operaciones y con un monto bien definido. El autorizado no tendrá obligaciones con Hacienda respecto a los fondos de la cuenta y podrá disponer del dinero sin ser titular del mismo; pudiendo el titular de la cuenta, en cualquier momento, cambiar de persona autorizada y, en caso de fallecimiento, las funciones como persona autorizada desaparecerán y el dinero de los fondos de la cuenta pasará a los herederos de su titular.
Tras la lectura de nuestro artículo desde ABOGADOS LEGALSHA esperamos que poseas el conocimiento suficiente para seleccionar el tipo de cuenta corriente que resulte más ventajoso para tus intereses, especialmente si la cuenta indistinta puede resultarte de utilidad, o no; recomendándote que estés pendiente de las novedades que puedan surgir en nuestro BLOG para poseer la información más actualizada en Derecho Bancario.
Hola Francis,
Según el BdE, El titular superviviente, en caso de cuenta indistinta, podrá seguir haciendo uso sin el consentimiento de los demás herederos (https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/que_pasa_si_fallece_titular_cuenta.htmlhtt) ¡Ya está bien de que los Bancos actúen como perros guardianes del gobierno de turno). Si usted tiene una cuenta indistinta es porque confían mutuamente, Los hijos (algunos desaprensivos) no tienen que interferir en el compromiso de ambos.
Hola, si tengo una cuenta bancaria conjunta indistinta con mi esposa. ¿Se congelaría la mitad de la cuenta en caso de muerte de uno de los titulares hasta que se complete la sucesión?
Hello If I have an indistinct joint bank account with my wife. Would half of the account be frozen on the death of one of the holders until probate is completed.